险企探路车电分离承保新模式新能源车险保费有望直降30%

出险率高、赔付率高、保费高叠加定价难，造就了新能源"车主喊贵，险企叫亏"的局面：据中国精算师协会、中国银保数据，2024年新能源汽车保费收入为1409亿元，但承保亏损达到57亿元。2025年至今，仅有少数头部险企宣布新能源车险业务承保盈利。

破局需求迫切，"车电分离"模式汽车商业车险产品成重要探索方向。2025年1月，金融监管总局等四部门发布我国首个新能源车险指导意见——《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确提出研究探索"车电分离"模式汽车商业车险产品。

车电分离如何降低保费

"车电分离"核心是将新能源汽车和电池的使用权、所有权分离。消费者可通过电池租赁、换电服务等方式，将电池的管理、维护交由专业机构，仅保留车身所有权并享有电池使用权。

在此基础上，"车电分离"承保模式应运而生。其核心是将车身与电池的保险责任进行拆分——车身部分保险与传统燃油车车损险保持一致，电池则因采用租赁模式，由电池供应商统一投保，覆盖电池衰减、损坏等风险。

车身保险因剔除了高昂的电池价值，基础保费可大幅下降，直接降低车主的投保成本。记者了解到，目前重庆黔江区已落地"车电分离"模式，重庆黔途物流实施首批10辆新能源货车更换，与传统采购方式相比，初始投入成本降低30%-50%，保险保费也降低了约30%。

新能源车险面临"三高"困境

行业探索"车电分离"承保模式，源于新能源车险长期面临的"三高"困境：更高的赔付率、出险率、案均赔付金额，对应的保费也更高，叠加定价难问题，形成"车主喊贵，险企叫亏"两端抱怨的局面。

中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾曾公开表示，2024年新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，保费为燃油车的1.7倍。随着相关政策陆续出台，"车电分离"承保模式已在我国重庆等地率先落地，为破解新能源车险困境带来了新希望。